Сущность и функции международных платежей
Формами расчетов называют способы, обеспечивающие выполнение денежных обязательств сторон согласно внешнеторговым контрактам, которые урегулированы законодательством стран-участниц. При этом также регулируется и сам порядок осуществления различных форм международных расчетов с помощью международных документов, которые разрабатывают специально созданные организации – такие, как Международная торговая палата, Комиссия по правам международной торговли при ООН и тому подобные.
Международные расчеты – это расчеты как между физическими, так и между юридическими лицами по денежным требованиям, обязательствами, гарантию которых представляют банки, юридические и физические лица.
Понятие международных расчётов отражено на рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 — Понятие международных расчетов
Наряду с обычными проблемами, которые существуют в любом бизнесе, в международных расчетах есть особенности:
- Валютные риски, которые связаны с возможностью изменения курсов различных иностранных валют.
- Разницы в законодательных актах и правила стран относительно валютного контроля и регулирования таможенных тарифов.
- Прохождения платежа через большие расстояния и часовые пояса.
- Риск безнадежных долгов и неплатежей.
- Задержка между заявкой и поставкой товара.
- Долгосрочное изъятие оборотного капитала из оборота участников международных расчетов.
- Проблемы своевременности получения платежей и финансирования оборотного капитала.
В современных условиях во внешнеторговой деятельности применяется три распространенные способы платежа – платежи при помощи наличных, авансовые платежи и платежи в кредит.
Схематически способы платежа отражены на рисунке 1.2.
Под понятием «платеж наличными» в международных расчетах понимают платеж, отличается от авансового или платежа в кредит. Наличный платеж означает быстрый расчет между продавцом и покупателем, в соответствии с обусловленных сторонами в международном договоре форм расчетов.
Это платеж, осуществляется с момента готовности товара к отгрузке до момента отгрузки товара. Для осуществления «наличного» расчета необходимо около 7 рабочих банковских дней, то есть, такое количество дней, которое необходимо двум банкам контрагентам для обработки всей необходимой банковской документации.
Рисунок 1.2 — Основные формы международных расчетов
После исследования сущности и функций международных платежей, можно переходить к исследованию форм международных платежей и, в том числе их современных форм.
Формы Международных платежей
Во внешнеэкономической деятельности используются определенные формы расчёта, например, с помощью банковского перевода — это поручение клиентов банку о перечислении денежных средств в пользу другого лица. Во внешнеэкономических расчетах банковские переводы используются, в частности, для оплаты таких видов платежей, как долговые обязательства по ранее полученным кредитам, авансовые платежи; рекламации за обеспечение продукцией; авансовые платежи; расчеты нетоварного характера.
Основные формы международных расчетов отражены на рисунке 1.3.
Рисунок 1.3 — Основные формы международных расчетов
При этом значительное место в ведении международных расчетов занимает та форма, при помощи которой платежи осуществляются через так называемые открытые счета.
Сущность основных форм международных расчетов отображена на рисинке 1.4.
Использование именно этой формы предусматривает ведение партнерами открытых счетов друг для друга, на них учитываются суммы текущих задолженностей. Уже после отгрузки товаров и отправления всех необходимых документов именно в адрес импортера экспортером заносится сумма стоимости получаемого груза на открытый счёт – то есть на дебет счета покупателя. Импортером осуществляется такая же запись – только уже в кредит на счет экспортера.
Рисунок 1.4 — Сущность основных форм международных расчетов
Инкассо – называется банковская операция, с помощью которой банки по поручению их клиентов (экспортеров) получают на основании расчетных документов определённые суммы средств, которые им принадлежат, от плательщиков (импортеров) за отгруженные им товары или же за предоставленные услуги и зачисляют все эти средства непосредственно на счет клиентов-экспортеров в своём банке.
Аккредитивы — это денежные обязательства банков, которые выставляются на основании поручений его клиентов-импортеров в пользу экспортеров.
Основные формы международных расчетов и их сущность отображены на рисунке 1.5.
Необходимый способ платежа определяют в зависимости от механизма оплаты товарам относительно момента его фактической поставки. Во внешнеторговых операциях существуют три основных способа платежа: это платеж с помощью наличных, авансовые платежи и платежи в кредит.
Рисунок 1.5 — Основные формы международных расчетов и их сущность
Платежи наличными осуществляются через банки при передаче продавцами товарораспорядительных документов или же самого товара покупателям. Это значит, что сам товар оплачивается непосредственно с момента его определённой готовности к экспорту и вплоть до момента перехода егов полное распоряжение покупателей.
Авансовые перерасчеты как способ платежа предусматривают выплату покупателем по согласованных в контракте сумм до передачи товарораспорядительных документов и самого товаров в распоряжение покупателей.
Способ осуществления платежа в кредит означает тот факт, что покупатель оплачивают сумму, оговоренную ранее в контракте, только спустя некоторое время после того, как поставлен товар, т.е. продавец предоставляет покупку до оплаты, это коммерческий (товарный) кредит.
Схема проведения аккредитивных расчётов отображена на рисунке 1.6.
Средствами платежа в международной торговле является вексель и чек. С целью оживления расчетных взаимоотношений, соблюдение платежной дисциплины в мировой и отечественной практике используются различные формы и механизмы осуществления расчетов. Одной из таких форм, которая приобретает особое значение в условиях дефицита денежных средств, кредитных и инвестиционных ресурсов, являются расчеты при помощи векселей.
Рисунок 1.6 — Схема проведения аккредитивных расчётов
Вексель — это ценная бумага, оформленный в соответствии с требованиями законодательства, удостоверяющий безусловное денежное обязательство векселедателя оплатить в определит дневный срок определенную сумму денег владельцу векселя (векселеполучатель).
Чек — это письменное безусловное распоряжение чекодателя своему банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю наличными или путем перечислений ния средств на его расчетный счет.
В качестве средства платежа в международном обороте чеки используются в расчетах за поставленный товар, но уже при окончательном расчете за товар и предоставленные после отгрузки, урегулировании рекламаций и применения штрафных санкций, кроме того, — при погашении долгов, а также в расчетах по различным неторговым операциям.
Основные документы, используемые в международных расчетах, отображены на рисунке 1.7.
Итак, правильный выбор валютно-финансовых условий при заключении внешнеторговых контрактов позволяет уменьшить как расходы, так и риски невыполнения однной из сторон своих обязательств по данному контракту.
Рисунок 1.7 — Основные документы, используемые в международных расчетах
Возрастание риска экспортёра при различных формах международных расчетов отображено на рисунке 1.8.
Хищение в этой сфере — достаточно распространённое явление. Большие платежные системы могут закладывать в свои бюджеты отдельные статьи с учетом возможных убытков также и от хищений. По данным зарубежных источников, убытки от оборота банковских пластиковых карт, например, составляют в среднем 10 процентов от прибыли. Хотя из-за нежелания банков афишировать действительные потери эта цифра достаточно приблизительная. Итак, при внедрении новых платежных систем необходимо планировать и наличие системы безопасности и защиты от посторонних вмешательств на достаточно высоком уровне. Это даст возможность работать более стабильно.
Рисунок 1.8 — Возрастание риска экспортёра при различных формах международных расчетов
Правовые особенности существования в стране системы безналичных расчетов обусловлены спецификой правоотношений, которые возникают в случае осуществления расчетных, платежных и других операций, объемом прав и обязанностей, которые приобретают субъекты, степени ответственности и тому подобное.
В широком смысле объектом любых правоотношений является то, по поводу чего субъекты становятся носителями как взаимных прав, так и обязанностей. При этом во время безналичных расчетов переход средств от плательщиков к получателям могут осуществляться не только путем их прямой передачи, но и за счет денежных переводов через банк. Такой процесс перевода не следует связывать лишь только с расчетами в форме платежных поручений, он присутствует и при расчетах с использованием аккредитива, расчетного чека и др.
Поскольку при наличии несбалансированной экономики движение значительных денежных масс может вызвать кризисные ситуации, переход средств непосредственно в наличную форму из безналичной достаточно жестко контролируется государством. Важно создать и законодательно закрепить условия для хранения основных средств также и в безналичной форме не только на счетах в банковских учреждениях, но и в других финансово-кредитных организациях. Как известно, все безналичные средства достаточно подвижны: для того, чтобы перевести деньги, достаточно только списать сумму выставленной задолженности со счета должника и зачислить ее уже на счет получателей, и таким образом показать денежный эквивалент стоимости работ или услуг.
Объектом этих правоотношений выступают деньги, которые необходимо уплатить за выполненные услуги или работы. Однако учитывая то, что характерная черта безналичных расчетов — это отсутствие факта физической передачи денег плательщиком непосредственно получателю, возникает вопрос: что такое «безналичные деньги «и есть ли они отдельным самостоятельным объектом правоотношений.
Организационная структура Банка международных расчетов отображена на рисунке 1.9.
Проведенные исследования показывают, что способом безналичных расчетов не создается новое средство платежей – в виде безналичных денег, которые необходимо было бы отнести к понятию расчетных правоотношений. Объектом платежей так и остаются именно деньги в виде определённых денежных знаков.
Рисунок 1.9 — Организационная структура Банка международных расчетов
Однако не только в идеальном о них представлении, когда они используются только для расчетов или в качестве меры стоимости, но и в реальном — в виде банковских и казначейских билетов. Сущность понятия «Деньги» при их переходе в определённую безналичную форму вообще не нарушается. Даже более того, все прежние функции денег при их переходе уже в безналичную форму не только не нарушаются, но и сохраняются в полном объеме.
Термин «платежная система» достаточно распространен на современном этапе развития нашей страны. В отечественной юридической и экономической литературе существуют разногласия при определении понятия «платежная система». Зарубежные специалисты банковского дела придерживаются определения платежной системы как совокупности механизмов для выполнения обязательств, которые берут на себя хозяйствующие субъекты при условии приобретения ими как материальных, так и финансовых ресурсов.
Механизмами они считают учреждения, предоставляющие платежные услуги и соответствующие инструменты, которые используются для передачи платежных указаний, а также договорные обязательства между заинтересованными сторонами, являются межбанковские расчеты в данном случае определяются ими чисто с технологической позиции.
На сегодняшний день существуют такие разные мнения специалистов. Лаврушин О.И. дает такое определение: «Система безналичных расчетов — это совокупность определённых принципов организации расчетов и предъявленных к ним требований, различных способов и форм расчетов». Таким образом характеризуется не только система безналичных расчетов, но и основные платежные системы, которые создаются банком для их проведения.
П. Ван ден Берг предлагает следующее определение: «Межбанковские переводы денег — это такие переводы, осуществление которых требует от банков выступления в роли того, кто платит и того, кто получает платеж». То есть банки переводят средства по требованиям своих клиентов или же выполняют определённые обязательства уже друг перед другом по операциям на финансовом рынке.
Бломштейном Д. и Саммерсом Б.Д. определяются межбанковские расчеты в качестве расчетов между определёнными коммерческими банками, которые осуществляются для удовлетворения всех потребностей клиентов в платежах, проводимых через межбанковскую систему корреспондентских счетов.
Определение, которое дается в законе, в основном, отражает все вышесказанное и, на мой взгляд, если оно и недостаточно исчерпывающее, то достаточно для функционирования платежной систем.На начальном этапе развития не существовало детального регулирования, условий создания и функционирования платежных систем. Принятый закон устанавливающий общие правила для совершения сделок. В частности, в законе говорится, что правило организации платежной системы (кроме внутрибанковской) должен быть обязательно предусмотрен порядок урегулирования неплатежеспособности и других случаев и фактов невыполнения членами платежной системы своих обязательств.
Следует вводить как в целом в государстве, так и в отдельных регионах, локальные платежные системы и расширенную инфраструктуру банкоматов. Примером этого являются такие страны, как Франция, Австрия, США.
Ситуация на российском рынке сегодня совсем другая. С одной стороны, достаточно низкая платежеспособность рядовых клиентов, а с другой – отсутствие высококачественных средств коммуникации. Особенно это чувствуется в регионах.
В последнее время банками все больше используются в их деятельности более современные технологии нового типа. Эти сложные системы, наряду с другими, дают большие возможности для манипулирования с корыстной целью. Уже сейчас кражи с помощью электронного средств в США наносят ущерб, измеряемая десятками тысяч долларов. К тому же настоящие суммы нанесенного ущерба тщательно скрываются, поскольку разглашение этих данных может навредить репутации банков.
В сфере перевода средств, как известно, основными принципами являются конфиденциальность и надежность. Современная техника в умелых руках может призвестияк как к улучшению работы, так и к потерям.
Платежными системами, или сокращённо ПС, называют сервисы для перевода денежных или других средств, которые их заменяют, такие, как чеки или сертификаты, а также ценные бумаги специализированного вида или платёжные условные единицы, в физической или в электронной форме – другими словами, — денежные средства.
Платежные системы устанавливают определенные наборы правил для технических, программных или аппаратных средств, при помощи которых денежные средства передаются сторонами от одной к другой .
Денежные средства сами как таковые в большинстве случаев не передаются — передаётся только лишь долг по ним. Если один клиент в рамках одной из платежных систем передает свои средства какому-то другому клиенту, то на самом деле ПС передаётся сообщение первого клиента о долге второму клиенту. По правилам, установленным ПС, в указанные сроки он может обращаться за получением отправленных денежных средств. Передаются они в реальности в ПС от первого клиента второму клиенту от ПС в те сроки, которые оговорены ПС на основании выставленных финансовых представлений. В качестве примера этого можно привести системы биткойн и WMR (WebMoney).
Платёжные системы — это заменители расчётов наличными деньгами для осуществления как внутренних, так и непосредственно международных мировых платежей, — они являются одним из основных базовых сервисов, который предоставляется не только банками, но и другими финансовыми профильными институтами.
Расширенные формы платёжных систем, вместе с физической или электронной инфраструктурой и связанными с ними процедурами и протоколами, — это также проведение основных финансовых транзакций при помощи как банкоматов, так и платёжных киосков, а также таких видов оплаты, как POS-терминалы, карты с имеющейся на них хранимой денежной стоимостью; электронные кошельки; а также проведение всевозможных транзакций как на валютных рынках, так и на рынках фьючерсов, на рынках деривативов и опционов.
Как известно, платежные системы и системы расчетов в мире и в России обеспечивают осуществление экономической деятельности субъектами хозяйствования и возможность получения товаров и услуг гражданами. Через системно важные массовые платежные системы постоянно проходят достаточно значительные для системы денежные потоки, что даёт неконтролируемые возможности для организационных и юридических манипуляций существующими правилами, инструментами и механизмами глобальных или локальных платежных систем, технологические нарушения в работе различных систем, а также возможность невыполнени одним членом системы или сразу несколькими системы своих обязательств, злоупотребления отдельными участниками рынка с доминирующим или монопольным положением приводят к системным рискам.
Это включает существенную вероятность коллапса расчетов и временного прекращения денежного обращения на уровне региона или отдельной страны, который правительство или центральный банк в состоянии предотвратить. Отсутствие надлежащего регулирования платежных систем негативно влияет на стабильность денежно-кредитной системы, подрывает доверие граждан к безналичным платежным средствам и платежным системам и к финансовой политике правительственных институтов в целом.
Регулирование на международном уровне деятельности основных платежных систем активно внедряется на глобальных и локальных рынках. Это происходит как путем внесения изменений в законодательство, регулирующее обеспечение стабильности финансовых рынков и управления рисками со стороны регуляторных органов, а также активной работой антимонопольных и судебных органов различных стран.
Некоторые из платёжных систем включают в себя также и кредитные механизмы, но их нужно рассматривать вне самих платёжных систем.
Современные платёжные электронные системы являются своеобразным подвидом обычных платёжных систем, обеспечивающих осуществление транзакций по электронным платежам непосредственно через сети – к примеру, Интернет, или же через платёжные чипы.
Необходимо отметить, что развитие на сегодняшний день современных технологий приводит к тому, что создаются национальные платёжные системы при участии центральных банков. Это стало одним из серьёзнейших факторов проведения антикризисной работы в сфере финансового рынка.
Блокчейн, как новая форма международных платежей
Блокчейн (в переводе с англ. Blockchain — цепочка из блоков) – распределенная база данных, содержащая сведения обо всех операциях, осуществленных участниками системы. Информация хранится в виде цепочки блоков, в каждом из которых записано определенное количество таких операций [Ulieru 2016].
В основе этой технологии – принцип распределения реестров данных. Это означает, что не существует единого места, в котором должны храниться все записи, отсутствует единый центральный орган хозяйствующий субъект, реестродержатель или же банк данных. Такой реестр сохраняется одновременно также и у всех участников данной системы и впоследствии автоматически обновляется вплоть до последней версии при каждом внесении в него, и каждый является гарантом достоверности информации в нем. Такой реестр является фактически учетной книгой записей о событиях в цифровой среде. Однажды записанная информация не может быть изменена или уничтожена.
В современном мире каждый день происходит огромное количество денежных операций. Огромный денежный поток различных валют, выпускаемых, контролируемых и отслеживающимися странами. И поэтому они зависят от стран, чьими валютами являются. Но с развитием ИТ-технологий, появляются новые возможности развития операций денежного оборота. Примером такого развития является появление цифровых валют, а одним из важных этапов их развития — появление криптовалют.
В российской практике данные понятия появились недавно, поэтому отечественной научной литературе определений данным понятия нет. Но наиболее развернуто и достаточно корректно даётся определение криптовалюты в Википедии, где она рассматривается как вид цифровой валюты, эмиссия и учёт которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты, таких как «Доказательство выполнения работы» и/или «Подтверждение доли». Функционирование системы происходит децентрализовано в распределённой компьютерной сети.
Несмотря на то, что концепция криптовалюты была реализована только в 2008 году, её идея появилась ещё в прошлом тысячелетии. Её разработали участники движения шифропанки в 1992 году. Шифропанки — неформальная группа людей, заинтересованных в сохранении анонимности и интересующихся криптографией.
Первым человеком, заявившим о конфиденциальности платёжных операций, совершаемых в современном обществе, путём их многоэтапного шифрования, стал американский программист Эрик Хьюз, в 1993 году.
В 1994 году, известный американский инженер и учёный корпорации Intel, Тимоти Мэй опубликовал статью «Вопросы и ответы о шифропанке», в которой описал все его плюсы и минусы. Так же в данном документе он описывает, безопасные неотслеживаемые транзакции, путём их шифрования, которые будут происходить напрямую между участниками транзакции, без посредников, что приведёт к независимости от государственных структур. Для того, чтобы концепция экономики добровольного сотрудничества, прогнозируемая шифропанками состоялась, необходимо было создать новую систему контактов и расчетов, свободной от правительственного и банковского диктата.
Технология блокчейн представляет собой совокупность инновационных решений в области организации и хранения данных. Ее суть — создание в мире единой точки для доступа всем участникам к обширным объемам имеющихся данных, значительно превышающим объемы любой из существующих на сегодняшний день систем.
В отличие от обычного ввода данных, они представляют собой программы или коды, загруженные в реестр, или технология распределенных реестров, вызвал большой интерес на рынках ценных бумаг.
Процесс освоения технологии блокчейн будет зависеть от согласования отраслевых стандартов, способов представления данных, договорной документации и т.д.
Центральный орган может создать единый универсальный источник достоверной базы данных, в которой отражены сделки с активами и которую все участники используют в качестве «золотого» источника. Фактически это несколько расширенные функции центрального депозитария в традиционной инфраструктуре. Точно так же отдельные функции можно внедрить в рыночную инфраструктуру, обеспечив автоисполнение алгоритма, встроенного в «умные» контракты.
Однако у блокчейна есть ряд преимуществ, которые невозможно реализовать с помощью существующих технологий. Работа всех участников с использованием собственной локальной версии «золотого» источника снижает возможность дублирования системы и, соответственно, сокращает связанные с этим затраты и риски возникновения ошибок. Кроме того, если нет центрального органа, значит, нет и единой уязвимости. Введенные в блокчейн записи после их согласования являются полностью безотзывными, это снижает для них риск манипуляции (чтобы внести в запись изменение, пользователю необходимо изменить все последующие версии реестра, хотя с этим аспектом связаны дополнительные сложности).
Функционирование системы блокчейн на примере криптовалюты отображено на рисунке 1.10.
Рисунок 1.10 — Функционирование системы блокчейн на примере криптовалюты
Представим стилизованную «Утопию рынков капитала», основанную на технологии блокчейн и «умных» контрактах.
Сделки, совершаемые с ценными бумагами. В месте исполнения сделки встречаются Клиент А (владелец активов) и Клиент Б (владелец денежных средств). Наличие у обоих необходимых средств для совершения сделки проверяется и подтверждается автоматически.
Клиент А и Клиент Б совместно «подписывают» сделку, используя индивидуальные ключи, чтобы разблокировать свои активы и денежные средства, а затем передают права собственности получателю при помощи открытого ключа.
Информация о подписанной сделке передается в распределенный реестр для ее подтверждения и отражения в следующем обновлении наряду с одновременным обновлением реестра денежных средств.
Принципы работы системы блокчейн на примере клиентов А и В отображены на рисунке 1.11.
Рисунок 1.11 — Принципы работы системы блокчейн на примере клиентов А и В
Обслуживание активов. Новые эмиссии ценных бумаг напрямую заносятся в реестр активов. На деле сами ценные бумаги могут быть несвязанными, чтобы формируемые на их основе индивидуальные денежные потоки и права могли передаваться по отдельности.
Управление обязательными событиями и распределениями осуществляется через «умные» контракты, встроенные в ценные бумаги. Сложные события можно разбить на обычные сделки между эмитентами и инвесторами на условиях «поставка против платежа». Управляющие фондами будут видеть свои инвестиционные пулы в ценных бумагах (на стороне активов в балансе) и смогут управлять средствами своих инвестиций.
Международный опыт свидетельствует, что традиционные центральные депозитарии будут выполнять функции оперативного управления, взяв на себя ответственность за координирование эволюции протоколов реестров, управление выпуском или блокировкой токенов для реестров, взаимодействие с регулятором и т. д.
Пути освоения. Можно выделить шесть основных направлений, которым необходимо уделить внимание, прежде чем можно будет рассчитывать на масштабное внедрение технологии блокчейн.
— Масштабируемость технологии. Чтобы заменить ключевые элементы системы рынков капитала, потребуется обрабатывать гораздо более масштабные наборы данных. Более того, будут установлены очень высокие стандарты безопасности, надежности и производительности блокчейна, используемого в основных отраслевых целях. Также в обозримом будущем потребуется интеграция с существующими системами, построенными на технологиях, отличных от блокчейна.
— Регулирование и законодательство. Там, где технология блокчейн станет неотъемлемой частью рыночной инфраструктуры и где протоколы проверки подлинности будут запускаться через международную сеть, могут потребоваться новые принципы регулирования и толкования законодательства. Сюда можно отнести юридическое определение окончательности расчетов, что предполагает наличие существующих рыночных процессов и нахождение центральных источников данных в центральном депозитарии. Кроме того, сейчас существуют территориальные требования к тому, где должны находиться данные, являющиеся «золотым» источником, что противоречит концепции, при которой копии реестра распространяются по узлам на глобальном уровне.
И наконец, на сегодняшний день принцип механизм таков, что после введения в блокчейн записи являются безотзывными и внесение поправок требует изменения всех последующих блоков. Это одна из свойственных блокчейну функций обеспечения безопасности. Однако она усложнит судебное вмешательство в случае разногласий. Регулирующие органы никогда не примут механизм, который препятствует их законному вмешательству.
Поэтому система должна включать в себя функции, которые позволят вносить изменения, касающиеся права собственности, в случае несоответствия текущего владельца. Этого можно достичь, например, благодаря концепции нескольких универсальных ключей (возможно, при помощи комбинации ключей, находящихся у центрального депозитария и у эмитента или регулятора).
— Надежный реестр имеющихся денежных средств.
— Общие стандарты и управление.
— Операционные риски, связанные с использованием параллельных инфраструктур на фоне развития инновационных решений или с более глобальной миграцией по принципу полного переноса (lift and shift).
— Управление анонимностью. С целью обеспечения анонимности в блокчейне может широко использоваться криптография. Однако это потребует ведения скрупулезных записей управления ключами, хранящимися отдельно от блокчейна для каждого участника, чтобы расшифровывать и делать отсылки к записям, которые интересуют участников.
Именно от того факта, каким именно путем будут развиваться технологии блокчейн, зависит будущее рынков капитала и роль их участников.
Снижение затрат, ускорение процессов и повышение уровня гибкости
Благодаря технологии блокчейн меняется порядок проведения операций: соответствующая транзакционная модель постепенно переходит от использования централизованной структуры (банки, биржи, торговые платформы, энергетические компании) к применению децентрализованной системы (конечные пользователи, потребители электроэнергии).
В таких системах независимые посредники, в услугах которых сегодня нуждается большинство отраслей, больше не требуются (по крайней мере в соответствии с теорией блокчейна), поскольку операции могут быть инициированы и проведены напрямую «между основными равноправными участниками сети».
Это позволяет сократить затраты и ускорить процессы. В результате вся система становится более гибкой, так как многие рабочие задачи, ранее выполнявшиеся вручную, теперь решаются в автоматическом режиме с использованием «умных контрактов».
Факторы, препятствующие сегодня внедрению приложений на базе блокчейн. Теоретически блокчейн-системы не нуждаются ни в посредниках, ни в централизованном управлении.
Противоречия разрешаются на основе принципа «пчелиного роя», то есть исходя из коллективного мнения всех участвующих сторон. Однако сегодня реализовать такие модели на практике все еще трудно. Кроме того, имеется ряд требований нормативно-правового характера, которые должны быть соблюдены при реализации блокчейн-проектов. В любом случае сама технология, позволяющая выстраивать цепочки блоков различных транзакций, еще не достигла необходимого уровня зрелости и продолжает развиваться.
В секторе финансовых услуг технология блокчейн достигла определенного уровня зрелости, но в энергетике и других отраслях это направление пока находится на этапе формирования концепций.
Вокруг концепции биткойна сформировалась целая «экосистема» компаний, которые строят свою работу, используя виртуальную валюту и лежащую в ее основе технологию.
Сегодня многие банки и стартапы разрабатывают и испытывают другие направления, в рамках которых эта технология может быть использована для финансовых целей.
В других отраслях технология блокчейна только начинает делать первые шаги. В настоящее время некоторые стартапы выходят на рынок с проектами на основе блокчейн-решений.
Каким образом, благодаря технологии блокчейна, меняется порядок проведения транзакций, отображено на рисунке 1.12.
Если поставщик и покупатель договорились осуществить транзакцию, они определяют переменные величины данной транзакции, указав получателя, отправителя и сумму транзакции, а также другую информацию. Вся информация, относящаяся к конкретной транзакции, затем объединяется с подробной информацией по другим транзакциям, проведенным в течение того же периода времени, для создания нового блока данных.
Рисунок 1.12 — Как, благодаря технологии блокчейна, меняется порядок проведения транзакций
Это сопоставимо с отправкой электронных писем, которые тоже разбиваются на отдельные блоки данных. Блокчейн отличается тем, что данный процесс относится к одной стандартизированной транзакции.
Информация по каждой транзакции зашифровывается и передается на большое число персональных компьютеров (участников сети Р2Р), на каждом из которых осуществляется локальное хранение данных.
Участники сети автоматически подтверждают (верифицируют) транзакции, информация о которых хранится на персональных компьютерах.
Схема процесса блокчейна отображена на рисунке 1.13.
Во многих случаях эту неопределенность можно объяснить отсутствием четкого понимания того, как работает блокчейн.
Рисунок 1.13 — Процесс блокчейна
По своей сути, блокчейн это цифровой контракт, разрешающий конкретному лицу напрямую (в рамках P2P-сети) осуществить транзакцию с другим лицом и выставить ему счет (например, на продажу электроэнергии). Согласно концепции сети, которая объединяет равноправных участников (P2P), информация обо всех транзакциях хранится в компьютерной сети, включающей компьютеры поставщика и покупателя, участвующих в транзакции, а также компьютеры многих других участников сети.
Традиционные посредники, например, банк, в данной модели уже не требуются, поскольку другие участники сети выступают в роли свидетелей каждой транзакции между поставщиком и покупателем, следовательно, могут впоследствии предоставить подтверждение деталей транзакции, так как соответствующая информация передается в сеть и хранится локально на компьютерах всех участников.
Процесс верификации отображён на рисунке 1.14.
Верифицикация данных, хранящихся в блоках, проводится с использованием алгоритмов, которые присваивают каждому блоку уникальный хеш-код. Каждый такой хеш-код представляет собой определённую последовательность цифр и букв, которая создается на основе информации, хранящейся в соответствующем блоке данных. Если какая-либо информация, относящаяся к той или иной транзакции, в дальнейшем будет изменена в результате несанкционированного вмешательства или из-за ошибок передачи данных (например, точная сумма операции), то алгоритм, примененный к измененному блоку, уже не даст правильного хеш-кода, а, следовательно, сообщит об ошибке.
Рисунок 1.14 — Процесс верификации
Все комбинации цифр и букв постоянно проверяются на предмет их корректности, и из отдельных блоков данных формируется цепочка блоков данных, то есть блокчейн.
Благодаря тому, что эти комбинации цифр и букв последовательно связаны друг с другом, целостность информации, хранящейся в цепочке блоков данных, невозможно нарушить (по крайней мере, это потребует весьма значительных усилий). Непрерывный процесс верификации (называемый «майнингом») выполняется участниками блокчейна, которые получают вознаграждение за эту услугу в соответствии с тем, какой объем собственных вычислительных мощностей они израсходовали.
Процесс верификации гарантирует, что все участники могут пополнить цепочку блоков, но при этом последующее внесение изменений в записи невозможно. Это позволяет осуществлять операции в сети Р2Р напрямую между лицами или организациями, которым ранее обычно требовались услуги посредника для того, чтобы на законных основаниях отразить свои операции.
Например, если в настоящее время для проведения финансовой операции между двумя сторонами требуется участие банка в качестве посредника, то в случае использования технологии блокчейна такую же операцию смогут осуществить напрямую и сами ее документально оформить непосредственно две участвующие в операции стороны.
Нельзя забывать о том, что внедрение новой технологии является очень скурпулезным процессом, ведь даже с появлением интернета обществу пришлось потратить время на то, чтобы привыкнуть к «ноу – хау».
